6 lý do tại sao bạn nên có nhiều tài khoản tài chính


Hãy tưởng tượng điều này. Bạn có tất cả các tài khoản tài chính của bạn với một ngân hàng. Đúng vậy, bạn có tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô và thế chấp tất cả với cùng một tổ chức tài chính.

Bạn đã nghĩ rằng có tất cả các tài khoản của mình ở một nơi sẽ giúp cuộc sống trở nên dễ dàng. Bạn không phải chuyển tiền giữa các ngân hàng hoặc cố gắng nhớ nhiều thông tin đăng nhập và mật khẩu. Có tất cả các tài khoản của bạn tại một ngân hàng thậm chí có thể giúp bạn có được trạng thái nhờ lòng trung thành của bạn.

Thật không may, có tất cả các tài khoản tài chính của bạn tại một tổ chức thường là ý tưởng tốt nhất. Có nhiều lý do tại sao bạn có thể muốn có nhiều hơn một loại tài khoản tài chính giống nhau trải rộng trên nhiều tổ chức tài chính. Đây chỉ là năm lý do:

1. Mất điện có thể khiến bạn rơi vào tình trạng khó khăn

Do thế giới được kết nối mà chúng ta đang sống, việc ngừng hoạt động trang web đơn giản có thể gây ra sự tàn phá cho tài chính của bạn nếu bạn có tất cả các tài khoản của mình ở cùng một nơi.

Lấy Wells Fargo làm ví dụ

Vào tháng 2 năm 2019, Wells Fargo đã bị ngừng hoạt động trên các sản phẩm của họ. Khói được phát hiện trong một trung tâm dữ liệu ở Minnesota đã gây ra tắt máy tự động gây hậu quả tiêu cực lớn.

Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, việc tắt máy xảy ra vào thứ Sáu, ngày mà hầu hết người lao động được trả tiền. Khách hàng của Wells Fargo không thể truy cập vào tài khoản của họ và một số tiền lương gửi trực tiếp của họ khi họ đăng tải.

Có tài khoản tài chính của bạn trải rộng trên nhiều tổ chức tài chính có thể đã bảo vệ bạn trong trường hợp này. Miễn là bạn có đủ tiền trong mỗi tài khoản để trang trải cho bạn trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể đã xử lý việc ngừng hoạt động Wells Fargo tốt.

Bạn có thể đã bỏ lỡ tiền lương của mình trong một ngày, nhưng bạn có thể đã sử dụng tiền trong tài khoản ngân hàng khác của mình để giữ bạn cho đến khi Wells Fargo điều chỉnh mọi thứ và có dịch vụ chạy lại.

2. Một ngân hàng có khả năng cung cấp sản phẩm tốt nhất trong mỗi danh mục

Nếu bạn muốn sản phẩm ngân hàng tốt nhất trong từng loại sản phẩm, bạn có thể sẽ phải có tài khoản tại nhiều ngân hàng để thực hiện.

Hiếm khi một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cung cấp tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô và sản phẩm thế chấp tốt nhất. Thay vào đó, Ngân hàng A có thể có thẻ tín dụng tốt nhất trong khi Credit Union B có khoản vay mua ô tô tốt nhất.

Nhưng bạn nên tìm sản phẩm tốt nhất ở đâu trong mỗi lớp? Đây là một hướng dẫn chung.

Hãy thử các ngân hàng trực tuyến để kiểm tra và tiết kiệm tài khoản

Các ngân hàng trực tuyến thường cung cấp mức lãi suất, tính năng tốt nhất và ít phí nhất khi kiểm tra và tiết kiệm tài khoản. Mặc dù vậy, một ngân hàng trực tuyến có thể có tài khoản kiểm tra tốt nhất, nhưng một ngân hàng trực tuyến khác có tài khoản tiết kiệm với lãi suất cao nhất.

Vì lý do đó, nó trả tiền để mua sắm xung quanh và xem xét có từng tài khoản tại một tổ chức riêng biệt nếu bạn thực sự muốn sản phẩm tốt nhất trong từng loại.

Các ngân hàng truyền thống cung cấp thẻ tín dụng tốt nhất

Các ngân hàng truyền thống lớn nhất thường cung cấp thẻ tín dụng tốt nhất. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover và Wells Fargo đều có những dịch vụ thẻ tín dụng tuyệt vời khi nói đến phần thưởng. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một thẻ tín dụng APR thấp thay vì phần thưởng, các công đoàn tín dụng lớn hoặc địa phương có thể có tỷ lệ thấp hơn.

Công đoàn tín dụng là tốt nhất cho các khoản vay tự động

Các khoản vay xe hơi tuyệt đối tốt nhất là các khoản vay APR 0% được cung cấp bởi các nhà sản xuất xe hơi. Nếu bạn có thể hội đủ điều kiện cho một trong những người đó, hãy nhìn vào mức giá được cung cấp bởi cả công đoàn tín dụng địa phương và chính. Đây là một không gian nơi các công đoàn tín dụng thường cung cấp lãi suất thấp hơn ngân hàng.

Tỷ lệ thế chấp tốt nhất được tìm thấy khá nhiều ở khắp mọi nơi

Cuối cùng, các khoản thế chấp là một trong những khoản vay lớn nhất mà bạn sẽ nhận được. Mua sắm tất cả các tùy chọn có thể của bạn bao gồm ngân hàng trực tuyến, ngân hàng lớn, ngân hàng địa phương, công đoàn tín dụng và môi giới thế chấp để tìm thỏa thuận tốt nhất cho bạn.

3. Bạn gần đạt đến giới hạn bảo hiểm FDIC hoặc NCUA

Một lý do lớn để xem xét việc lan truyền tiền của bạn trên nhiều tài khoản ngân hàng là giới hạn bảo hiểm của ngân hàng và liên minh tín dụng. Nếu bạn có hơn 250.000 đô la trong một ngân hàng, bạn nên xem xét phân bổ tiền để đảm bảo tất cả được bảo hiểm nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn thất bại.

Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) cung cấp bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi ngân hàng được bảo hiểm FDIC, cho mỗi loại sở hữu nếu một tổ chức lưu ký được bảo hiểm FDIC thất bại.

Tương tự, Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia cung cấp bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho mỗi cổ đông, cho mỗi liên minh tín dụng được bảo hiểm, cho mỗi loại quyền sở hữu tài khoản nếu một liên minh tín dụng được bảo hiểm NCUA thất bại.

Vì vậy, chính xác tất cả những điều này có nghĩa là gì? Về cơ bản, bạn sẽ nhận được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn được bảo hiểm. Nhìn vào chi nhánh của bạn hoặc trang web của tổ chức của bạn để đảm bảo rằng họ được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA.

Nếu tổ chức của bạn được bảo hiểm, mỗi chủ sở hữu tài khoản có thể nhận được bảo hiểm lên tới $ 250.000. Vì vậy, nếu bạn giữ một tài khoản chung nơi mỗi chủ sở hữu sở hữu một nửa tài sản tài khoản, tài khoản sẽ được bảo hiểm lên tới 500.000 đô la vì mỗi chủ sở hữu có 250.000 đô la bảo hiểm. Ngoài ra, bạn nhận được 250.000 đô la bảo hiểm cho mỗi danh mục sở hữu. FDIC xem xét các loại sở hữu bao gồm:

  • Tài khoản đơn
  • Một số tài khoản hưu trí
  • Tài khoản chung
  • Tài khoản ủy thác có thể hủy ngang
  • Tài khoản ủy thác không thể thu hồi
  • Tài khoản kế hoạch lợi ích nhân viên
  • Tổng công ty / Đối tác / Tài khoản hiệp hội chưa hợp nhất
  • Tài khoản chính phủ

Hầu hết mọi người sẽ có thể trang trải tất cả các khoản tiền gửi của mình bằng cách trải đều tài khoản của họ trên các danh mục sở hữu. Mặc dù vậy, thật tuyệt khi có tài khoản trải rộng trên nhiều ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Bằng cách này, nếu tổ chức của bạn thất bại, bạn có thể nhanh chóng truy cập tiền tại một địa điểm khác để bạn có thể tiếp tục sống cuộc sống hàng ngày của mình trong khi FDIC hoặc NCUA sắp xếp mọi thứ.

4. Bạn điều hành một doanh nghiệp

Khi bạn điều hành một doanh nghiệp, bạn tuyệt đối nên tách biệt tài chính cá nhân và kinh doanh của mình. Bạn có thể thực hiện việc này chỉ bằng một tổ chức nếu bạn thích, nhưng việc giữ ngân hàng kinh doanh của bạn ở một ngân hàng riêng biệt có thể giúp đảm bảo bạn không vô tình sử dụng tài khoản cá nhân của mình cho các giao dịch kinh doanh và ngược lại.

Nhưng tại sao bạn nên giữ riêng doanh nghiệp và tài chính cá nhân của bạn?

Trộn lẫn các giao dịch có thể dẫn đến rắc rối pháp lý trong một số trường hợp

Trong một số cấu trúc kinh doanh nhất định, các giao dịch trộn có thể mở ra cho bạn trách nhiệm cá nhân khi bạn được bảo vệ. Điều này được gọi là xuyên qua bức màn của công ty và về cơ bản có nghĩa là tài sản cá nhân của bạn có thể gặp rủi ro nếu doanh nghiệp của bạn bị kiện.

Không phải tất cả các loại hình kinh doanh đều có sự bảo vệ này, vì vậy hãy kiểm tra với luật sư hoặc kế toán của bạn để biết thêm thông tin.

Tách biệt tài chính giúp cuộc sống dễ dàng hơn

Tách biệt tài chính doanh nghiệp và cá nhân của bạn cũng làm cho cuộc sống dễ dàng hơn. Bạn có thể xem bảng sao kê ngân hàng kinh doanh của mình và biết ngay bạn đã gửi bao nhiêu tiền trong một tháng hoặc chi tiêu trong một tháng với giả định bạn điều hành tất cả tài chính của mình thông qua tài khoản đó.

Điều này cũng có thể làm cho cuộc sống dễ dàng hơn nhiều cho kế toán của bạn đến thời gian thuế.

5. Nhiều tài khoản có thể giúp quản lý tiền của bạn dễ dàng hơn

Hầu hết mọi người nghĩ rằng số lượng tài khoản nhỏ nhất có thể giúp kiếm tiền dễ quản lý nhất. Tuy nhiên, việc có nhiều tài khoản có thể giúp bạn có trách nhiệm với ngân sách của mình và cho phép bạn tiết kiệm cho các mục tiêu cụ thể.

Chỉ có một tài khoản có thể gây khó khăn cho việc theo dõi cách bạn phân bổ tiền của bạn. Thay vào đó, một số ngân hàng cho phép bạn mở nhiều tài khoản tiết kiệm và thậm chí đặt biệt danh cho chúng để mỗi tài khoản được liên kết với mục tiêu của bạn (trong một phút, chúng tôi sẽ nói thêm về các tài khoản cung cấp điều này).

Bạn có thể chuyển tiền vào các tài khoản này, chẳng hạn như quỹ thanh toán xuống, quỹ xe mới và quỹ nghỉ. Bạn sẽ ít có khả năng chuyển tiền ra khỏi tài khoản nếu bạn đã lưu nó vào mục tiêu mà bạn thực sự quan tâm.

6. Mặc định trên thẻ tín dụng của bạn? Ngân hàng có thể lấy tiền trong tài khoản kiểm tra của bạn

Thông thường, các công ty thẻ tín dụng phải thông qua các tòa án để nhận lệnh của tòa án để chiếm đoạt số dư tài khoản kiểm tra của bạn để thanh toán một thẻ tín dụng mặc định. Tuy nhiên, đôi khi một ngân hàng có thể thu giữ số dư tài khoản séc của bạn mà không cần đến tòa án giả sử tài khoản séc và thẻ tín dụng của bạn được điều hành bởi cùng một ngân hàng.

Đọc thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn một cách cẩn thận. Nếu có một phần nói về việc có lợi ích bảo mật trong tài khoản ngân hàng của bạn tại cùng ngân hàng đó, tài khoản kiểm tra của bạn có thể gặp rủi ro. Nếu bạn có thẻ tín dụng tại một ngân hàng tách biệt với tài khoản kiểm tra của bạn, ngân hàng thẻ tín dụng sẽ phải ra tòa để có quyền truy cập.

Tài khoản tài chính để xem xét mở

Nếu bạn đang muốn mở một tài khoản tại một tổ chức tài chính khác, hãy xem xét một số tài khoản này.

Khám phá ngân hàng

Tài khoản tài chính để xem xét mở - Discover Bank

Discover Bank có tài khoản tiết kiệm cung cấp 2,10% APY, không có phí bảo trì và không có tối thiểu để mở tài khoản.

Tỷ lệ trên bài đánh giá Khám phá Tiết kiệm Trực tuyến tốt hơn nhiều so với ngân hàng truyền thống hoặc liên minh tín dụng truyền thống của bạn. Đọc đánh giá Khám phá Tiết kiệm đầy đủ của chúng tôi.

Kêu vang

Chime là một lựa chọn ngân hàng phí thấp để bạn xem xét. Họ không có vị trí gạch và vữa, và họ chuyển tiền tiết kiệm cho bạn, khách hàng.

Họ cũng có một cách tuyệt vời để giúp bạn tự động hóa khoản tiết kiệm của mình – Chime sẽ làm tròn giao dịch với số tiền gần nhất và gửi số tiền chênh lệch vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Đọc đánh giá Chime đầy đủ của chúng tôi.

HSBC trực tiếp

Tài khoản tài chính để xem xét mở - HSBC

HSBC cung cấp một tài khoản tiết kiệm năng suất cao chỉ có trên mạng hiện có APY là 2,25%, nằm ở mức cao trong tỷ lệ tiết kiệm. Đọc bài đánh giá đầy đủ của HSBC Direct.

Khát vọng

Tài khoản tài chính để xem xét mở - Khát vọng

Khát vọng có một chi tiêu & tiết kiệm tài khoản quản lý tiền mặt cung cấp 2,00% APY mà không mất phí ATM.

Bạn thậm chí còn kiếm được phần thưởng hoàn lại tiền khi bạn chi tiêu bằng thẻ ghi nợ Khát vọng. Đọc đánh giá Khát vọng đầy đủ của chúng tôi.

Tóm lược

Nếu tất cả các tài khoản của bạn vẫn ở cùng một ngân hàng, thì rõ ràng bạn nên mở ít nhất một tài khoản khác trong trường hợp khẩn cấp.

Chỉ ra những gì bạn muốn và mở tài khoản của bạn càng sớm càng tốt để ngăn chặn thảm họa tiềm tàng nếu ngân hàng của bạn gặp sự cố lớn trong tương lai gần.

Đọc thêm: